Το χρέος μπορεί να είναι συντριπτικό, ειδικά αν σας φαίνεται εκτός ελέγχου. Πιθανώς οφείλετε περισσότερα από όσα νομίζετε ότι θα μπορούσατε ποτέ να αποπληρώσετε ή τα χρέη σας έχουν λήξει σε εισπράξεις.
Ο διακανονισμός οικονομικών υποχρεώσεων (εξωδικαστικόσ μηχανισμόσ ρύθμισησ οφειλών) μπορεί να φαίνεται σαν σανίδα σωτηρίας σε αυτές τις περιπτώσεις, αλλά είναι επικίνδυνος, καθώς βλάπτει την πίστωσή σας, περιλαμβάνει ακριβές χρεώσεις και μπορεί να χρειαστούν χρόνια για να ολοκληρωθεί.
Μάθετε πώς λειτουργεί η διαπραγμάτευση χρέους και συγκρίνετέ την με άλλες μεθόδους επιβράβευσης χρέους, όπως η συμβουλευτική για το πιστωτικό ιστορικό και η ενοποίηση χρεών.
Τι είναι η διευθέτηση χρέους;
Η διευθέτηση χρέους είναι η διαδικασία διαπραγμάτευσης ενός χρέους σε ένα χαμηλότερο ποσό από αυτό που οφείλετε και συνήθως γίνεται με τη βοήθεια ενός τρίτου μέρους, όπως μια εταιρεία διαπραγμάτευσης χρέους.
Όταν ο δανειστής εγκρίνει τον διακανονισμό, δεν μπορεί να συνεχίσει να σας ζητάει τα χρήματα και δεν χρειάζεται να ανησυχείτε ότι μπορεί να σας κινήσουν νομικά για αυτό το συγκεκριμένο χρέος.
Η διαπραγμάτευση χρέους σας δίνει μια προετοιμασία για να απαλλαγείτε από τα χρέη, κάτι που μπορεί να είναι μια μεγάλη ανακούφιση, αλλά η διαδικασία μπορεί να διαρκέσει έως και τρία έως τέσσερα χρόνια και δεν είναι πάντα επιτυχής.
Πώς λειτουργεί ο διακανονισμός χρέους;
Οι εταιρείες διακανονισμού χρέους συζητούν με τα χρηματοπιστωτικά ιδρύματα στη θέση σας για να μειώσουν το ποσό που οφείλετε σε μη ασφαλισμένο χρέος, όπως πιστωτικές κάρτες, ιατρικά έξοδα ή ατομικά δάνεια. Ο διακανονισμός χρέους δεν αποτελεί εναλλακτική λύση για εξασφαλισμένο χρέος, όπως ένα στεγαστικό ή αυτοκινητιστικό δάνειο.
Αυτές οι προσφορές είναι δελεαστικές για τους δανειστές μόνο εάν φαίνεται ότι δεν θα πληρώσετε καθόλου, επομένως μια εταιρεία διακανονισμού χρέους θα σας ενθαρρύνει να σταματήσετε να πληρώνετε τα χρέη σας αμέσως και να ανοίξετε έναν λογαριασμό μεσεγγύησης και να τοποθετήσετε μια μηνιαία πληρωμή εκεί. Μόλις έχετε αρκετά χρήματα εξοικονομήσει για μια προσφορά εφάπαξ ποσού, η εταιρεία διακανονισμού βοηθά με τη συναλλαγή.
Ο διακανονισμός χρέους δεν είναι δωρεάν. Πολλές επιχειρήσεις χρεώνουν μια αμοιβή από 15% έως 25% του ποσού που οφείλετε. Για παράδειγμα, εάν οφείλετε 10.000 $ και η εταιρεία διαπραγμάτευσης χρεών χρεώνει μια αμοιβή 25%, θα πληρώσετε 2.500 $ μόλις ολοκληρωθεί η διαπραγμάτευση (μαζί με την καταβολή του υπολογισμένου ποσού στον δανειστή σας). Μια εταιρεία διακανονισμού χρεών δεν μπορεί να εισπράξει αυτήν την αμοιβή μέχρι να εξοφλήσει το χρέος σας.
Είναι η διακανονισμός χρεών μια καλή ιδέα;
Το Γραφείο Οικονομικής Προστασίας Πελατών προειδοποιεί τους καταναλωτές σχετικά με τη διακανονισμό χρεών.
Η διαχείριση αυτών των συναλλαγών είναι επικίνδυνη, ισχυρίζεται το CFPB, και πρέπει να ληφθούν υπόψη και άλλες επιλογές (περισσότερες σε αυτές που αναφέρονται παρακάτω). Λάβετε υπόψη αυτούς τους κινδύνους πριν πάρετε μια απόφαση.
Το χρέος σας μπορεί να πληγεί: Εάν δεν έχετε ήδη καθυστερήσει τις πληρωμές σας, θα έχετε όταν κάνετε ανάληψη χρεών προς τον λογαριασμό διακανονισμού. Οι ληξιπρόθεσμοι λογαριασμοί και το χρέος που χρεώνεται από τους δανειστές παραμένουν στο πιστωτικό σας ιστορικό για 7 χρόνια.
Χρεώσεις και πάθος συσσωρεύονται: Όταν σταματήσετε να πληρώνετε τα χρέη σας, πιθανότατα θα αντιμετωπίσετε οικονομικές κυρώσεις όπως καθυστερημένα έξοδα. Μπορεί επίσης να συσσωρεύσετε πάθος, αυξάνοντας το συνολικό ποσό που οφείλετε.
Θα πρέπει να πληρώσετε ένα τέλος όταν εξοφληθεί ένα χρέος: Η πλειοψηφία των εταιρειών διακανονισμού χρεών χρεώνει ένα ποσοστό κάθε χρέους που επιλύουν, με βάση το υπόλοιπο αυτού του χρέους όταν εγγραφήκατε στο πρόγραμμα. Ορισμένες χρεώνουν ένα ποσοστό του χρέους που διαγράφεται από τον διακανονισμό.
Μπορεί να πληρώσετε διάφορα άλλα έξοδα: Εκτός από το κόστος διακανονισμού, οι πελάτες ενδέχεται να χρειαστεί να πληρώσουν άλλα τέλη, όπως ένα τέλος εγκατάστασης για το άνοιγμα του ειδικού λογαριασμού μεσεγγύησης και μια μηνιαία χρέωση για τη διατήρηση του λογαριασμού.
Το διαγραφόμενο χρέος μπορεί να φορολογηθεί: Η IRS συνήθως αναφέρεται στο διαγραφόμενο χρέος ως εισόδημα. Μπορεί να θέλετε να συμβουλευτείτε έναν φοροτεχνικό σχετικά με πρόσθετες φορολογικές ευθύνες που θα αναλάβετε εάν εξοφλήσετε το χρέος σας.
Δεν υπάρχει εγγύηση επιτυχίας: Η διαπραγμάτευση χρέους δεν λειτουργεί πάντα. Δεν συνεργάζονται όλοι οι πιστωτές με εταιρείες διαπραγμάτευσης χρέους, και ακόμα κι αν το κάνουν, ενδέχεται να απορρίψουν την προσφορά διαπραγμάτευσης. Ανάλογα με τον χρόνο που διαρκεί η διαπραγμάτευση, το κόστος και οι τόκοι που συσσωρεύονται εν τω μεταξύ ενδέχεται να εξαλείψουν τυχόν πιθανές εξοικονομήσεις.
Συνοψίζοντας: Οι κίνδυνοι της διευθέτησης χρέους.
Η διαπραγμάτευση χρέους είναι πιθανό να βλάψει την πιστοληπτική σας αξιολόγηση.
Ενδέχεται να λάβετε χρεώσεις και τόκους για χρέη μέχρι να εξοφληθούν, κάτι που μπορεί να διαρκέσει χρόνια.
Θα πληρώσετε χρεώσεις στην εταιρεία διαπραγμάτευσης χρέους.
Οποιοδήποτε είδος διαγραφόμενου χρέους υπόκειται συνήθως σε φορολογία.
Δεν συνεργάζονται όλοι οι δανειστές με εταιρείες διαπραγμάτευσης χρέους ούτε εγκρίνουν προσφορές διαπραγμάτευσης.
Βλάπτει η διευθέτηση χρεών την πιστοληπτική σας αξιολόγηση;
Η διαπραγμάτευση χρέους μπορεί να επηρεάσει αρνητικά την πιστοληπτική σας αξιολόγηση με διάφορους τρόπους.
Η απώλεια πληρωμών προς τα χρηματοπιστωτικά σας ιδρύματα – κάτι που συνιστούν οι περισσότερες εταιρείες διαπραγμάτευσης χρεών – πιθανότατα θα αναφερθεί στα γραφεία χρεών. Εάν καθυστερήσετε σημαντικά, ενδέχεται να σας στείλουν σε μια υπηρεσία ή οργανισμό είσπραξης οφειλών, κάτι που μπορεί να βλάψει ακόμη περισσότερο την πιστοληπτική σας αξιολόγηση.
Οποιαδήποτε διευθετημένη οφειλή επηρεάζει την πιστοληπτική σας αξιολόγηση, δεδομένου ότι ο δανειστής δέχτηκε λιγότερα από όσα οφείλονταν.
Αυτά τα σημάδια μπορούν να παραμείνουν στην πιστωτική σας αξιολόγηση για έως και επτά χρόνια.
Ωστόσο, το να πληρώνεις κάτι είναι καλύτερο από το να μην πληρώνεις τίποτα. Εάν η επιλογή είναι μεταξύ της μη αντιμετώπισης του χρέους σου ή της επίλυσής του, η διευθέτηση χρεών μπορεί να είναι η καλύτερη επιλογή.
Πώς να επιλέξετε μια εταιρεία διαπραγμάτευσης χρεών.
Δεν είναι όλες οι εταιρείες διαπραγμάτευσης χρεών αξιόπιστες. Αποφύγετε οποιαδήποτε εταιρεία προσπαθεί να εισπράξει μια προκαταβολική αμοιβή διαπραγμάτευσης ή εγγυάται ότι μπορεί να εξαφανίσει τις οφειλές σας για “σεντς στο δολάριο” ή για ένα υποσχεμένο ποσό μείωσης, αναφέρει το CFPB.
Οι εταιρείες διαπραγμάτευσης χρέους δεν θα πρέπει να σας συνιστούν να σταματήσετε να αλληλεπιδράτε με τα χρηματοπιστωτικά σας ιδρύματα. Μέχρι να διευθετηθεί το χρέος, οι εταιρείες διαπραγμάτευσης δεν μπορούν να σταματήσουν τις κλήσεις είσπραξης χρέους ή τις αγωγές.
Ερευνήστε οποιαδήποτε εταιρεία διαπραγμάτευσης χρέους σκέφτεστε. Συζητήστε με το Better Business Bureau για να δείτε αν υπάρχει ιστορικό προβλημάτων. Δώστε προτεραιότητα σε αξιόπιστες εταιρείες που διαθέτουν εξωτερικές πιστοποιήσεις, όπως από τον Αμερικανικό Οργανισμό Επίλυσης Χρηματοοικονομικών Οφειλών.
Τέλος, οι εταιρείες θα πρέπει να είναι ενημερωμένες σχετικά με το κόστος, τους όρους της λύσης, τον χρόνο που θα χρειαστεί για την επίλυση των χρεών σας και πόσα χρήματα πρέπει να εξοικονομήσετε πριν η εταιρεία υποβάλει μια προσφορά διαπραγμάτευσης, σύμφωνα με την Ομοσπονδιακή Επιτροπή Εμπορίου.
Πώς να διαπραγματευτείτε τη διαπραγμάτευση χρέους μόνοι σας
Μπορείτε να προσπαθήσετε να διαπραγματευτείτε μια διαπραγμάτευση μόνοι σας, η οποία εξοικονομεί χρήματα από τις χρεώσεις και μπορεί να σας βοηθήσει να ξεφύγετε από το χρέος πιο γρήγορα, εφόσον τηρείτε το χρονοδιάγραμμα.
Συλλέξτε όσο το δυνατόν περισσότερα χρήματα για να κάνετε μια προσφορά εφάπαξ. Αυτό μπορεί να σημαίνει μερικής απασχόλησης, πώληση χρήσιμων αγαθών ή άλλους γρήγορους τρόπους για να κερδίσετε χρήματα.
Αν και ορισμένα χρηματοπιστωτικά ιδρύματα μπορεί να είναι πιο πιθανό να δεχτούν μια εφάπαξ συμφωνία, η οποία τους παρέχει μετρητά άμεσα αντί να στοιχηματίζουν σε αποπληρωμές που μπορεί να μην έρθουν, άλλα χρηματοπιστωτικά ιδρύματα μπορεί να έχουν μια πολιτική κατά της διευθέτησης χρεών.
Εναλλακτικές λύσεις για τη διευθέτηση χρεών
Η διαπραγμάτευση χρέους δεν είναι ο μόνος τρόπος για να βρείτε λύση για ένα υπερβολικό χρέος. Η συνεργασία με μια αξιόπιστη, μη κερδοσκοπική εταιρεία παροχής συμβουλών πίστωσης είναι μια πολύ ασφαλέστερη επιλογή εάν έχετε χρέος πιστωτικών καρτών. Οι σύμβουλοι πιστωτικών αναφορών μπορούν να σας βοηθήσουν να εγγραφείτε σε ένα σχέδιο διαχείρισης χρέους, το οποίο ενσωματώνει τις πληρωμές της πιστωτικής σας κάρτας σε μια ενιαία πληρωμή με μειωμένο κόστος και σας προσφέρει ένα σχέδιο για την αποπληρωμή του χρέους σε 3 έως 5 χρόνια. Αυτές οι στρατηγικές συνήθως περιλαμβάνουν μια ενιαία χρέωση εγκατάστασης και μια μικρή μηνιαία χρέωση εξυπηρέτησης.
Μια άλλη επιλογή είναι να εξασφαλίσετε μια χρηματοδότηση ενοποίησης χρεών από ένα ηλεκτρονικό πιστωτικό ίδρυμα ή πιστωτικό ίδρυμα και να χρησιμοποιήσετε τα χρήματα από το δάνειο για να εξοφλήσετε όλα τα χρέη σας ταυτόχρονα. Στη συνέχεια, αποπληρώνετε το δάνειο με ένα καθορισμένο επιτόκιο σε μια καθορισμένη διάρκεια, συνήθως δύο έως επτά χρόνια. Αυτά τα δάνεια έχουν το μεγαλύτερο νόημα εάν μπορείτε να λάβετε ένα χαμηλότερο επιτόκιο από το τυπικό για τα υπάρχοντα χρέη σας.
Τελικά, η πτώχευση μπορεί να είναι μια επιλογή, ειδικά εάν το χρέος σας υπερβαίνει το 40% των εσόδων σας και δεν έχετε σχέδιο για να το αποπληρώσετε. Η συμβουλευτική ενός δικηγόρου αφερεγγυότητας είναι συνήθως δωρεάν, αν και θα πληρώσετε τα νομικά έξοδα και τα έξοδα υποβολής αγωγών εάν επιλέξετε αυτήν την επιλογή.